¿El plazo fijo es un buen negocio?
¿El plazo fijo es un buen negocio? Es uno de los instrumentos financieros mas utilizados. Sin embargo, eso no quiere decir que sea el mas rentable.
Su uso no se limita solo a los pequeños ahorristas, se extiende incluso a grandes empresarios.
¿Cómo funciona un plazo fijo?
El plazo fijo es un instrumento financiero también conocido como un depósito a plazo. Este consiste en la entrega de una cantidad de dinero a una entidad bancaria durante un tiempo determinado. Esta inversión se puede hacer en un lapso mínimo de 30 días y un máximo de 365 días. transcurrido ese plazo, la entidad devuelve el dinero, junto con los intereses pactados.
Inversión a plazo fijo
Hoy en la Argentina un plazo fijo está pagando entre un 36% y un 34% anual en pesos.
El plazo fijo es la herramienta más frecuentada por los ahorristas argentinos eso sin contar el atesoramiento de dolares.
Sin embargo, si comparamos con años anteriores este instrumento siempre jugó a perder y en el mejor de los casos a empatar con la inflación. En el 2017 un plazo fijo te pagaba un 19 % anual contra una inflación de 25% claramente perdiste plata, y ni hablar del tormentoso 2019.
Si bien, las tasas en el 2019 aumentaron aún así no pudieron dar la pelea frente a la inflación de 55%.
Hay que reconocer que la inversión a plazo fijo no es la más rentable del mercado y que por supuesto los bancos no están diseñados para hacernos ganar dinero.
¿El plazo fijo es un buen negocio?
Si de rentabilidad hablamos el plazo fijo en los últimos años no ha sido un buen negocio, tal como lo mencioné anteriormente. Un instrumento financiero que no resguarda nuestros ahorros y que por el contrario nos hace perder poder adquisitivo. No es negocio.
Hay otras herramientas en el mercado financiero mas rentables que un plazo fijo.
Quizás hayas escuchado hablar de las LECAPs. Si, LECAPs, letras del tesoro capitalizables en PESOS. Son instrumentos de financiación directa al Tesoro Nacional. Se trata de la alternativa que llegó a reemplazar a las LEBACs. Esta herramienta a veces es muy comparada con el tradicional plazo fijo; ya que apunta a inversores conservadores de corto plazo. Sin embargo, a diferencia del plazo fijo las LECAPs tienen mejor tasa de interés, por lo general está 4 ó 5 puntos por encima.
Vivir de plazo fijo
Esta es quizás la ilusión de algunos, poder vivir de su plazo fijo. Sin embargo, los números nos indican lo contrario. Ya que con una inversión de plazo fijo inmovilizamos nuestro capital por un tiempo determinado. Con la esperanza de recibir una renta acorde a nuestro estilo de vida. Lamentablemente para poder vivir de este instrumento minimamente debería estar en sintonía con la inflación y no por debajo de ella.
Imaginemos que nuestro estilo de vida es de 40.000 pesos por mes ¿Cuánto dinero necesitas invertir para poder tener esa renta mensual?
Hagamos la cuenta con un simulador de plazo fijo del banco nación a una tasa del 34%.
- Tener un capital de 1.500.000
- Plazo fijo a 30 días
- Nos deja de ganancia $41.917,81
- TNA 34%
¡Es una locura abismal! Eso sin contar con la inflación, que no se sabe a ciencia cierta en cuanto va terminar en el 2020. Pero si la comparamos con la del año pasado un 55% habremos perdido 16% de poder adquisitivo.
Entonces, ¿es posible vivir de un plazo fijo? La respuesta es si, pero a un costo muy alto que no resulta ser negocio para ti.
El que hace plazo fijo no busca una renta (Renta es ganarle mínimamente a la inflación).
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Imagínate caminar por la calle y encontrar un billete de 100 USD y pasar sobre el. Lo mismo haces cuando optas por adquirir un plazo fijo. Entiendo que puede ser mas sencillo hacer click desde tu home banking y tomarlo, pero estarás sacrificando varios puntos de ganancia si lo comparamos con otros instrumentos.
En el contexto actual la opciones para los pequeños ahorristas se han reducido, sin embargo siempre hay oportunidades de mejora.
Una alternativa a un plazo fijo puede ser un fondo común de inversión en pesos que tenga como objetivo maximizar el rendimiento de tus ahorros.
Si de liquidez se trata, hay fondos con liquidez diaria con una rentabilidad sin duda de tres o cuatro puntos más que un plazo fijo. Este instrumento también te permitirá diversificar tus ahorros en distintas herramientas.
El Plazo Fijo se volvió una herramienta a mi consideración obsoleta. Suele ser la primera opción cuando sobra un pequeño excedente financiero. Tal vez por desconocimiento o temor a las inversiones la mayoría tiende a irse por ese camino.
Puedes ahorrar e invertir tu capital de manera más eficiente en la bolsa.
¿Cómo funciona verdaderamente el sistema?
1. Adquieres un Plazo fijo (inmovilizas tu dinero un año)
2. El banco te ofrece X tasa de interés (Te vas contento creyendo que estas ganando)
3. Opción 1. El banco se da vuelta y va al BCRA con tu dinero y compra una Leliq (letras de liquidez) Por supuesto a una tasa superior.
4. Opción 2. El banco presta tu dinero a otra persona que lo necesita. A ti te ofrece un 34% en la inversión de plazo fijo y prestan tu capital a un 70%.
5. Ellos ganan y tú Perdiste PLATA
La buena noticia es que puedes sacarlos del medio y ganar una mayor y mejor renta que la que te ofrece un banco. Eso si contar que la tasa de los plazo Fijos bajan y la de los créditos NO. O sea te dan menos por tu dinero y ellos cobran más para financiarnos ¡Hermoso el sistema!
En un país como la Argentina un plazo fijo no es opción (claro que para tener tus ahorros bajo el colchón mételos a un plazo fijo).
Lo mismo pasa con empresarios que manejan grandes cantidades de dinero. No entiendo como optan por dejarlo en el banco o en un plazo fijo, teniendo la posibilidad de abrir una cuenta comitente y operar en el mercado de capitales.
El que no gana dinero es porque sencillamente no quiere, nada tiene que ver con el riesgo. No te engañes, hay instrumentos bastante conservadores que te dan una mejor renta.
Ahora bien, si no tienes necesidades de consumo inmediatos ni compromisos apremiantes, es razonable plantearse la idea de destinar ese dinero extra hacia el ahorro para inversión. Es decir, intentar multiplicar ese monto a lo largo del tiempo.
Warren Buffett, uno de los inversores más exitosos e inteligentes de la historia sostiene que “nueve mamás no hacen un bebé en un mes”. Lo mismo pasa en las inversiones. Así que la paciencia y el tiempo también son insumos claves en el proceso.
El banco no está hecho para invertir ¡TE PAGA POCO! No pierdas más plata en plazo fijo. Anímate a dar un paso más allá y sal de tu zona de confort.
¡Escríbeme y te digo como hacerlo! info@aprendeainvertirahora.com
